Рекордные ставки по вкладам: стоит ли инвестировать?

Рекордные ставки по вкладам: стоит ли инвестировать?

В начале 2025 года процентные ставки по вкладам взлетели до 21-23% годовых — рекордные значения за последние годы. Если вы инвестор, то не стоит торопиться с решениями, ведь за обещаниями высокой доходности могут скрываются важные нюансы, требующие внимания.

В этой статье мы разберем, как и почему ставки по депозитам достигли таких высот; какие подводные камни поджидают инвесторов, и какие альтернативные варианты инвестиций стоит рассмотреть.

Что происходит со вкладами?

Рынок вкладов переживает настоящий подъем. Согласно данным Центробанка, в декабре 2024 года средняя максимальная ставка в ТОП-10 банков превысила 22% годовых — это рекорд за последние годы. На финансовых маркетплейсах, например, «Сравни», в январе 2025 года можно было найти предложения с доходностью до 23% на срок от 3 до 12 месяцев. Правда, уже к середине февраля средняя максимальная ставка в ТОП-10 банков немного снизилась — с 21,44% до 21,06%, что все равно остается отличным показателем.

Причина общего роста ставок по вкладам — ключевая ставка ЦБ РФ, которая с октября 2024 года держится на уровне 21%. Банкам приходится повышать ставки, чтобы привлечь деньги клиентов, и это работает: по данным РИА Новости за февраль 2025 года, объем вкладов граждан в 2024 году увеличился на 25,1%, достигнув 63,4 трлн рублей.

Казалось бы, сейчас — идеальное время для инвестиций во вклады. Но не все так просто: высокие ставки далеко не всегда гарантируют реальную выгоду.

Вклады или накопительные счета: что выбрать?

У банков есть 2 основных инструмента для хранения и увеличения капитала: вклады и накопительные счета. У каждого из них свои плюсы и минусы, которые важно учитывать перед тем, как инвестировать.

Вклады — это вложение денег на определенный срок: от нескольких месяцев до нескольких лет. Взамен клиент получает пассивный доход с фиксированной ставкой. Но есть ограничения на снятие: если вы решите вывести деньги раньше срока, то, скорее всего, потеряете часть процентов.

Накопительные счета в этом плане более гибкие: деньги можно вывести в любой момент без штрафов и потери дохода. Проценты начисляются либо на минимальный остаток за месяц, либо на ежедневный баланс. В марте 2025 года крупные банки предлагали по таким счетам 16-17% годовых — это ниже, чем по вкладам, но зато сохраняется свобода управления финансами.

Скрытые нюансы банковских продуктов

В рекламе вкладов банки нередко умалчивают о подводных камнях. Вот на что стоит обратить внимание:

• Доходность — условная. Ставка в 22-23% часто доступна только при выполнении дополнительных условий: подключение платных сервисов, оформление карты, конкретная сумма трат по счету или поддержание определенного остатка по карте. Без соблюдения условий доходность может опуститься до 17-18% годовых.
• Капитализация и сроки выплат. Указанная в предложении ставка зачастую по умолчанию включает в себя капитализацию процентов, что повышает итоговую доходность. Но при досрочном снятии или выборе ежемесячной выплаты процентов реальный доход может оказаться ниже ожидаемого.
• Ограничения по суммам. Очень высокие ставки зачастую действуют только для вкладов от 300 тысяч рублей — для меньших сумм ставки уже скромнее.
• Комиссии. Накопительные счета редко требуют платы за обслуживание, но за некоторые операции (например, переводы сверх лимита) может взиматься комиссия, что уменьшает итоговую доходность.

В 2024 году ЦБ зафиксировал свыше 2000 жалоб на некорректную информацию в рекламе банковских услуг. Они касались несоответствия начисленных процентов обещанным и недостаточную прозрачность условий, которые могли ввести потребителей в заблуждение. В 2025 году ФАС возбудила дела в отношении ряда крупных банков.

Чтобы избежать неприятных сюрпризов, внимательно изучайте договор и самостоятельно просчитывайте итоговую доходность.

Альтернативы банковским продуктам

Пока начинающие инвесторы разбираются в тонкостях банковских продуктов, опытные инвесторы используют другие способы инвестирования для получения пассивного дохода. Например, краудлендинг — этот инструмент позволяет получать 24-35% годовых и даже выше.

Другие преимущества краудлендинга:

• низкий порог входа — на платформе Nibble Invest можно начать со 100 рублей;
• привлекательное соотношение риска и доходности: инвестируя в предложения с приемлемым уровнем риска, вы можете получить в среднем 25-27% годовых;
• возможность увеличить итоговую доходность на ~4-5%, благодаря аннуитетному графику погашения;
• качественный скоринг, который не уступает банковскому;
• дополнительные инструменты защиты средств (например, поручительство), которые помогают снизить риски;
• эффективная диверсификация — на Nibble Invest пользователи могут инвестировать сразу в 2 направления (развитие МСБ и рынок просроченной задолженности).

Конечно, как и любой инвестиционный инструмент, краудлендинг предполагает определенные риски: просрочка платежа и дефолт заемщика. Однако на каждый такой случай у платформы есть четкий план действий, который позволяет эффективно защищать интересов пользователей.

Итоги

В 2025 году банковские вклады радуют высокими ставками, и это хорошая возможность приумножить капитал. Однако за привлекательной доходностью часто скрываются условия, невыполнение которых снижает реальную выгоду.
Накопительные счета предлагают бóльшую гибкость, что отлично подходит тем, кому важно иметь свободный доступ к средствам.
Краудлендинг позволяет получать пассивный доход с привлекательным соотношением доходности и риска без дополнительных условий.

Если вы еще не инвестировали в краудлендинг, то самое время начать! Сейчас на платформе Nibble Invest у вас есть возможность зафиксировать доходность до 30% на долгий срок.

Переходите в личный кабинет, инвестируйте и получайте пассивный доход!

Статья не является инвестиционной рекомендацией. Краудлендинг, как и любой инструмент с повышенной доходностью, сопряжен с высокими рисками. Перед инвестированием важно трезво оценивать риски и вероятность потери вложенных средств.